“เมืองไทย แฮปปี้ รีไทร์ 60” แผนนี้ดียังไง

1. ผลตอบแทนปานกลางถึงสูง แต่ไม่ได้น้อยจนน่าเกลียด 

เพราะผมได้ลองคำนวณผลตอบแทน (IRR) ของ ผู้ชายตามช่วงอายุ ดังนี้

• อายุ 30 ปีผลตอบแทนประมาณ 2.93%
• อายุ 35 ปีผลตอบแทนประมาณ 2.73%
• อายุ 40 ปีผลตอบแทนประมาณ 2.70%
• อายุ 45 ปีผลตอบแทนประมาณ 2.64%

2. ดีทั้งเงินคืน ดีทั้งความคุ้มครอง หลังเกษียณมีเงินคืนเพิ่มทุก 5 ปี

ข้อดีอีกอย่างนึงของแผนนี้คือเป็นลูกผสมระหว่างประกันสะสมทรัพย์และแบบบำนาญ โดยช่วงที่จ่ายเบี้ยอยู่ก็จะมีเงินคืนให้ทุกๆ 3 ปีครั้งละ 1% ของทุนประกันและยังได้ความคุ้มครองหากเสียชีวิตด้วย ที่สำคัญถ้าอายุ 35 ปีขึ้นไปความคุ้มครองจะเพิ่มให้ อีก 50% ทุกๆ 5 ปีด้วย เช่น เลือกทุนประกัน 200,000 บาท 

• ช่วงอายุ 30-34  ปี ถ้าเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ 100% ของทุนประกัน คิดเป็น 200,000 บาท
• ช่วงอายุ 35-49  ปี ถ้าเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ 150% ของทุนประกัน คิดเป็น 300,000 บาท
• ช่วงอายุ 40-44  ปี ถ้าเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ 200% ของทุนประกัน คิดเป็น 400,000 บาท
• ช่วงอายุ 45-49  ปี ถ้าเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ 250% ของทุนประกัน คิดเป็น 500,000 บาท
• ช่วงอายุ 50-54  ปี ถ้าเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ 300% ของทุนประกัน คิดเป็น 600,000 บาท
• พออายุ 55 ปีขึ้นไปจะเพิ่มความคุ้มครองให้เป็น 400% หรือ 800,000 บาทจนถึงอายุ 90 ปีเลย

เมื่ออายุ 60 ปีเงินที่ได้คืนจะเป็นเงินก้อนคิดเป็น 40% ของทุนที่ทำไว้ ตัวอย่างถ้าเลือกทุกประกันไว้ 200,000 บาทก็จะได้เงินก้อนมา 80,000 บาท

หลังจากอายุ 60 ปีเป็นต้นไปจะได้เงินคืนเพิ่มคืนตามช่วงอายุ  ต่างจากประกันแบบนาญคือ ประกันแบบบำนาญจะได้เงินคืนคงที่เท่าเดิมตั้งแต่อายุ 60 ไปจนครบสัญญาของแผนไม่มีเพิ่ม แต่ “เมืองไทย แฮปปี้ รีไทร์ 60” ได้เงินเพิ่มขึ้นทุก 5 ปีถือว่าเป็นข้อดี เพราะอนาคตเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายสูงขึ้น ถ้าได้เงินคืนคงที่ก็อาจจะไม่พอ (แบบเริ่มต้น)

• ช่วงอายุ 61-65  ปีจะได้เงินคืนปีละ 30,000 บาท
• ช่วงอายุ 66-70  ปีจะได้เงินคืนปีละ 40,000 บาท
• ช่วงอายุ 71-75  ปีจะได้เงินคืนปีละ 50,000 บาท
• ช่วงอายุ 76-80  ปีจะได้เงินคืนปีละ 60,000 บาท
• ช่วงอายุ 81-85  ปีจะได้เงินคืนปีละ 70,000 บาท
• ช่วงอายุ 86-89  ปีจะได้เงินคืนปีละ 80,000 บาท 

นอกจาก “เมืองไทย แฮปปี้ รีไทร์  60” จะจ่ายเงินคืนเพิ่มทุกๆ 5 ปีตั้งแต่อายุ 60-89 ปีแล้ว ในปีสุดท้ายที่ 90 ปี ยังได้เงินก้อนสุดท้ายอีก 400% ของทุนประกันที่ทำไว้หรือ 800,000 บาท

3. ความคุ้มครองดีกว่าแบบบำนาญ

จากข้อ 2 ที่กล่าวไปข้างบนจะเห็นว่า “เมืองไทย แฮปปี้ รีไทร์  60” มีความคุ้มครองเพิ่มขึ้นตามช่วงอายุด้วย และความคุ้มครองหลังเกษียนยังคงที่ 400% หรือ 800,000 บาทไปจนถึงครบสัญญาที่อายุ 90 ปี ต่างจากประกันแบบบำนาญ ที่มีเงื่อนไขว่าเมื่อรับเงินบำนาญแล้ว ความคุ้มครองในแต่ละปีจะลดลงไปด้วย โดยจะคิดจากมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญที่ยังจ่ายไม่ครบ X ปี นั่นหมายความถ้าถ้าเสียชีวิตหลังปีที่ X ก็จะไม่ได้ทุนประกันแล้ว

4. สามารถเวณคืนกรมธรรม์ได้หลังจากรับบำนาญไปแล้ว

จุดเด่นของแผนนี้คือ หลังจากที่เริ่มรับบำนาญไปแล้ว ตั้งแต่อายุ 60-90 ปี หากไม่ต้องการรับบำนาญแบบรายปีต่อไปแล้วสามารถเวณคืนกรมธรรม์ขอรับเป็นเงินมูลค่าเวณคืนกรมธณรม์ได้ (เงินก้อน) ความคุ้มครองก็สิ้นสุดสุดลง ต่างจากประกันแบบบำนาญเมื่อเริ่มรับบำนาญแล้วจะไม่สามารถเวณคืนได้ ต้องอยู่รับบำนาญไปเรื่อยๆ ตามสัญญาที่ระบุไว้ว่าได้เท่าไหร่ต่อปี 

ตัวอย่าง 1. ผลประโยชน์ เพศหญิง อายุ 35 ปี

• เบี้ยประกัน 44,920 บาท จ่ายเบี้ยถึงอายุ  58 ปี 1,078,080 บาท
• รับเงินคืนแต่ละช่วงอายุดังนี้
  • อายุ 60 รับ 40% คิดเป็น ปีละ 80,000 บาท
  • อายุ 61 - 65 ปี รับ 15% คิดเป็น ปีละ 30,000 บาท
  • อายุ 66 - 70 ปี รับ 20% คิดเป็น ปีละ 40,000 บาท
  • อายุ 71 - 75 ปี รับ 25% คิดเป็น ปีละ 50,000 บาท
  • อายุ 76 - 80 ปี รับ 30% คิดเป็น ปีละ 60,000 บาท
  • อายุ 81 - 85 ปี รับ 35% คิดเป็น ปีละ 70,000 บาท
  • อายุ 86 - 89ปี รับ 40% คิดเป็น ปีละ 80,000 บาท
  • อายุ 90 ปีรับ 400% คิดเป็น  800,000 บาท
• รวมเงินคืนทั้งหมด  2,476,000 บาท