Psou

หลังจากที่เริ่มวางต้นวางแผนการเงินโดยทำบัญชีรายรายรายจ่ายเพื่อตรวจสอบการใช้จ่ายของตัวเองไปเรียบร้อย (จากโพสก่อนหน้า) ขั้นตอนต่อมาที่จะต้องทำคือการเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินไว้ใช้เมื่อมีเหตุจำเป็น ซึ่งหลายคนอาจจะมีคำถามว่า ทำไมทำไมต้องมีส่วนนี้ด้วย เงินออมสำรองฉุกเฉินเอามาจากไหน? จากโพสก่อนหน้า หลังจากที่เรามีรายได้เข้ามาก่อนใช้ออมไปจะต้องออมก่อนใช่ไหมครับ เงินสำรองฉุกเฉินก็สามารถกันมาจากเงินออมส่วนนี้ได้ หรือจะแยกออกมาออมอีกต่างหากก็ได้ ออมฉุกเฉินไปเพื่อออะไร? ผมขอแยกเป็น 2 แบบคือฉุกเฉินเบาและฉุกเฉินหนักเพื่อให้เห็นภาพชัดขึ้นครับ ฉุกเฉินเบา เคยเจอไหมครับ อยู่ๆ บางเดือนก็มีเหตุให้ใช้เงินนอกเหนือจากรายจ่ายประจำเดือน เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้าก็พัง รถก็มีปัญหา ซ่อมแซมบ้าน ไม่อยู่ในแผนค่าใช้รายเดือนที่เตรียมไว้ จึงต้องมีเงินสำรองสำหรับส่วนนี้ด้วย บางท่านบอกว่าในสมัยนี้สะดวกมากขึ้นเพราะสามารถใช้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสนใจการผ่อนได้แล้ว แต่อย่าลืมกว่า เงินที่รูดหรือกดมาใช้ยังไงก็ต้องคืนอยู่ดีซึ่งก็ต้องไปหักจากรายได้ สำหรับฉุกเฉินหนักอาจจะไม่ค่อยเกิดขึ้นบ่อย แต่ถ้าเกิดขึ้นแล้วอาจจะสร้างผลกระทบที่รุนแรง เช่น บริษัทปรับเปลี่ยนโครงสร้างทำให้ต้องออกจากงาน ครอบครัวมีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่ หรือช่วงหลายปีที่ผ่านมาโควิดระบาดทำให้หลายคนต้องตกงาน หรือบริษัทปิดโดยไม่ทันได้เตรียมตัว ถ้ามีเงินสำรองฉุกเฉินเพียงพออาจจะให้เรายังพออยู่ได้แบบไม่ลำบาก หรือถ้ามีเงินสำรองฉุกเฉินไว้บางส่วนก็ยังพอมาบรรเทาค่าใช้จ่ายที่จำเป็นก่อนได้ ต้องมีเงินออมสำรองฉุกเฉินเท่าไหร่ถึงจะพอ? ถ้าจะให้บอกเป็นตัวเลขหรือเปอร์เซ็นต์ก็คงยาก เพราะแต่ละคนมีรายได้ ค่าใช้จ่ายไม่เท่ากัน รายจ่ายของบางคนที่มองว่าไม่จำเป็นแต่กลับเป็นสิ่งจำเป็นของอีกคน ถ้าจะต้องเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินให้พออยู่ได้ในช่วงวิกฤตอาจจะประมาณ 6 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็นก่อน หากมีมากกว่านั้นก็ค่อยเพิ่มให้ถึง 12 เดือน แต่ไม่ควรสูงกว่านี้และจะต้องเก็บไว้ในเครื่องการออมที่สามารถเอาออกมาใช้ได้ง่าย เช่น บัญชเงินฝากออมทรัพย์ที่ถอนมาใช้ได้ทันทีที่จำเป็น

ในการเริ่มต้นบริหารจัดการเงินหรือวางแผนการเงินสิ่งสำคัญมากคือการจดรายรับ รายจ่าย เพราะจะทำให้เราเห็นรอยรั่วว่าเราใช้เงินไปกับอะไรบ้าง โดยเฉพาะคนทำงานประจำที่อาจจะสงสัยว่าเงินที่ได้มาหายไปกับค่าอะไร การจดบันทึกจะทำให้เราเห็นภาพมากขึ้น เริ่มต้นที่รายรับ ไม่ว่าจะเป็นเงินเดือน ค่าจ้างพิเศษ โบนัส ฯลฯ ต่อมาที่รายจ่ายหรือค่าใช้จ่าย แบ่งเป็น 3 ส่วนคือ ค่าใช้จ่ายในการออม ค่าใช้จ่ายคงที่ และค่าใช้จ่ายผันแปร ค่าใช้จ่ายในการออม เป็นส่วนแรกเลยครับที่ต้องทำก่อน (ถ้าทุกคนเคยเคยได้ยินประโยคที่ว่า ออมก่อนเหลือค่อยใช้ เพราะถ้าให้เหลือใช้แล้วมาออม อาจจะไม่มีให้ออม) บางคนอาจจะมีข้อโต้งแย้งว่า แค่เงินเดือนก็ยังไม่พอใช้ จะให้ออมได้ยังไง อันนี้ผมเข้าใจเลย เพราะตอนตัวเองเริ่มต้นทำงานใหม่ๆ ได้เงินเดือนแค่ 17,900 บาทเองครับ แต่ผมก็เริ่มออมโดยยอดกระปุกวันละ 20 บาท ผมไม่ได้สนใจเลยว่าจะออมเยอะ หรืออมน้อย แต่สนใจที่ว่างเราได้เริ่มต้นทำและทำจนเป็นนิสัย เมื่อรายได้เพิ่ม นิสัยการออมของเรายังอยู่และสามารถออมเพิ่มขึ้นได้ ส่วนใครที่มีประสบการณ์และวินัยในการออมแล้วอาจจะไม่ต้องแนะนำอะไร (แต่ถ้าเป็นทฤษฎีที่พูดถึงเรื่องการออมเค้าก็จะบอกว่าให้ออม 10% ของรายได้และเพิ่มขึ้นตามสัดส่วนได้ครับ) ค่าใช้จ่ายคงที่ เช่นค่าผ่อนหรือเช่าบ้าน/คอนโด, ค่าเดินทาง ฯลฯ เป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายคงที่ทุกเดือน ค่าใช้จ่ายผันแปร เช่น ค่าอาหาร, ค่าน้ำ/ค่าไฟ, ค่าโทรศัพท์, ท่องเที่ยว, ปาตี้,ช้อปิ้ง […]